Livret Jeune et LEP : les livrets oubliés qui rapportent le plus

Vous épargnez sur un Livret A depuis des années sans jamais avoir regardé si vous étiez éligible à mieux ? C’est probable. Le Livret Jeune et le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sont deux produits réglementés qui affichent des taux supérieurs au Livret A, pourtant ils restent largement sous-utilisés. En mai 2026, le LEP sert un taux de 3,5 % contre 2,4 % pour le Livret A, soit un écart considérable pour une sécurité identique. Le Livret Jeune, lui, garantit au minimum 3 % selon la réglementation en vigueur. Si vous avez entre 12 et 25 ans, ou si vos revenus sont modestes, vous passez peut-être à côté de plusieurs dizaines d’euros d’intérêts supplémentaires chaque année. Cet article vous explique qui peut ouvrir ces livrets, comment les comparer, et pourquoi il serait dommage de ne pas en profiter.

Le Livret A, référence par défaut mais pas la plus rentable

Vous connaissez le Livret A. Tout le monde en a un, ou presque : selon la Banque de France, près de 57 millions de Livrets A étaient ouverts en France fin 2025, pour un encours total avoisinant 400 milliards d’euros. C’est le livret réflexe, celui qu’on ouvre à la naissance et qu’on oublie ensuite. Mais depuis que son taux a été abaissé à 2,4 % au 1er février 2025, il existe deux alternatives réglementées qui le surpassent nettement, sans aucun risque supplémentaire.

Le problème n’est pas que le Livret A soit mauvais. Il reste exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux, disponible à tout moment, et garanti par l’État. Le vrai problème, c’est que de nombreux épargnants éligibles au LEP ou au Livret Jeune ne le savent tout simplement pas. Ils continuent à placer toute leur épargne de précaution sur un Livret A à 2,4 % alors qu’ils pourraient toucher 3,5 % sur le LEP ou au moins 3 % sur le Livret Jeune. À 10 000 euros placés, la différence entre 2,4 % et 3,5 % représente 110 euros nets de plus par an. Ce n’est pas négligeable.

Le Livret Jeune : taux garanti au-dessus du Livret A pour les 12-25 ans

Le Livret Jeune s’adresse à toute personne résidant en France âgée de 12 à 25 ans inclus. Vous ne pouvez en détenir qu’un seul, et le plafond des dépôts est fixé à 1 600 euros (hors intérêts capitalisés). La particularité du Livret Jeune est que chaque banque fixe librement son taux, à condition que celui-ci soit au moins égal au taux du Livret A. En mai 2026, le plancher légal est donc de 2,4 %, mais plusieurs établissements proposent davantage.

Concrètement, des banques en ligne comme Boursorama Banque, Fortuneo ou Hello bank! affichent régulièrement des taux Livret Jeune entre 3 % et 3,5 %, tandis que certaines banques traditionnelles se contentent du minimum légal. Il vaut donc la peine de comparer avant d’ouvrir. Si vous avez 18 ans et que vous placez 1 600 euros à 3 % pendant sept ans jusqu’à vos 25 ans, vous générez environ 340 euros d’intérêts nets sur la période, sans rien faire.

L’autre avantage du Livret Jeune est pédagogique : il permet aux adolescents d’apprendre à gérer un compte d’épargne en autonomie progressive, avec souvent une carte de retrait associée. Le compte doit être clôturé au 31 décembre de l’année des 25 ans. À ce moment, les fonds sont généralement transférés vers un Livret A ou un autre support selon votre choix. Pensez à anticiper cette transition pour ne pas laisser l’argent dormir sur un compte courant non rémunéré.

Le LEP : le livret le plus rentable du marché, réservé aux revenus modestes

Le Livret d’Épargne Populaire est, en mai 2026, le livret réglementé offrant le meilleur taux disponible sans risque en France : 3,5 % nets de toute fiscalité. Son taux est révisé tous les six mois par les pouvoirs publics, sur la base de l’inflation mesurée par l’INSEE. Cette indexation partielle sur les prix à la consommation est précisément ce qui le rend si attractif en période de hausse du coût de la vie.

Pour en bénéficier, vous devez résider fiscalement en France et ne pas dépasser certains plafonds de revenu fiscal de référence (RFR). En 2026, le plafond est fixé à 22 419 euros de RFR pour une personne seule (une part fiscale). Ce seuil correspond à la ligne dédiée de votre avis d’imposition. Selon la direction générale des Finances publiques (DGFiP), environ 18,6 millions de Français étaient éligibles au LEP en 2024, mais seulement la moitié environ en possédaient effectivement un. Des dizaines de milliards d’euros d’épargne populaire restent donc placés à tort sur des Livrets A moins rémunérateurs.

Le plafond de dépôt du LEP est de 10 000 euros (hors intérêts). À taux plein de 3,5 %, cela représente 350 euros d’intérêts nets annuels sur un LEP plein, contre 240 euros sur un Livret A au même montant. L’écart est de 110 euros par an, entièrement défiscalisé. Si vous êtes éligible et que vous n’avez pas encore de LEP, l’ouvrir est probablement la décision financière la plus simple et la plus rentable que vous puissiez prendre aujourd’hui. Vous pouvez l’ouvrir auprès de la plupart des établissements bancaires : Caisse d’Épargne, Crédit Mutuel, La Banque Postale, Banque Populaire, BNP Paribas, ou encore certaines banques en ligne habilitées.

Comment vérifier votre éligibilité au LEP en deux minutes

La vérification de votre éligibilité au LEP ne demande pas de démarche complexe. Il vous suffit de consulter votre dernier avis d’imposition sur les revenus (celui que vous avez reçu à l’été 2025 pour les revenus 2024, ou le plus récent disponible en 2026 si vous l’avez déjà). Vous y trouverez la ligne “Revenu fiscal de référence”. Si ce chiffre est inférieur aux seuils en vigueur pour votre quotient familial, vous êtes éligible.

En 2026, les plafonds de revenu fiscal de référence sont les suivants selon le nombre de parts : 22 419 euros pour une part, 33 629 euros pour 1,5 part, 44 838 euros pour deux parts, puis environ 11 210 euros supplémentaires par demi-part additionnelle. Un couple avec un enfant, par exemple, correspond à 2,5 parts, soit un plafond d’environ 55 048 euros de RFR. Ces chiffres sont publiés chaque année par le ministère de l’Économie et des Finances via impots.gouv.fr.

Si vous êtes à la limite, il peut arriver que votre banque vous demande de fournir votre avis d’imposition lors de l’ouverture ou lors du renouvellement annuel de l’éligibilité, car depuis 2022, les établissements bancaires sont tenus de vérifier les conditions chaque année. Si vous dépassez le plafond une année, le LEP n’est pas immédiatement clôturé : vous disposez d’un délai pour régulariser votre situation ou clôturer volontairement le compte.

Livret Jeune vs LEP vs Livret A : le tableau comparatif qui tranche

Pour y voir clair, voici les caractéristiques essentielles des trois livrets en mai 2026. Le Livret A affiche un taux de 2,4 % avec un plafond de 22 950 euros, accessible à tous les résidents français sans condition de revenu ni d’âge. Le Livret Jeune propose un taux minimum de 2,4 % (souvent 3 % à 3,5 % selon l’établissement), avec un plafond limité à 1 600 euros, réservé aux 12-25 ans. Le LEP offre le taux le plus élevé à 3,5 %, avec un plafond de 10 000 euros, sous condition de revenu.

Tous trois sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Tous trois sont des dépôts garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) dans la limite de 100 000 euros par établissement et par déposant, bien que cette garantie soit théorique car ces livrets sont déjà garantis par l’État dans leur nature même. La liquidité est totale : vous pouvez retirer vos fonds à tout moment sans pénalité.

La stratégie optimale, si vous êtes éligible, consiste à maximiser d’abord votre LEP (10 000 euros), puis à compléter avec un Livret A si vous avez davantage à placer. Si vous avez entre 12 et 25 ans, le Livret Jeune vient en complément du LEP ou du Livret A selon votre situation. Plusieurs courtiers et comparateurs en ligne comme LesFurets, Panorabanques ou MoneyVox publient régulièrement des mises à jour sur les taux Livret Jeune par établissement, ce qui peut vous aider à choisir la banque la plus généreuse.

Pourquoi ces livrets restent si peu utilisés malgré leurs avantages

La sous-utilisation du LEP et du Livret Jeune s’explique par plusieurs facteurs combinés. D’abord, la méconnaissance : selon une enquête de la Banque de France publiée en 2024, une grande partie des ménages éligibles au LEP ignorent simplement son existence ou ses conditions d’accès. Ensuite, la friction : ouvrir un nouveau livret demande de fournir un document (l’avis d’imposition), ce qui représente une petite barrière psychologique suffisante pour décourager l’action.

Il y a aussi un facteur bancaire. Certains établissements ne proposent pas le LEP ou le Livret Jeune, ou ne les mettent pas en avant dans leur offre commerciale, car leur marge sur ces produits réglementés est faible. Les conseillers bancaires sont parfois plus enclins à orienter vers des livrets bancaires ordinaires non réglementés, dont les taux sont libres mais souvent inférieurs une fois la période promotionnelle terminée, et dont les intérêts sont, eux, soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.

Enfin, l’inertie joue un rôle majeur. Une fois qu’un livret est ouvert, on n’y retourne plus. Si votre Livret A a été ouvert à votre naissance et que personne ne vous a jamais parlé du LEP, il y a peu de raisons spontanées de s’interroger sur la question. C’est précisément pour cela que comparer régulièrement ses produits d’épargne, même les plus simples, reste une bonne pratique financière.

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